加拿大开放银行立法进展及其影响分析

加拿大开放银行立法进展及其影响分析

去年秋天，加拿大政府宣布计划立法引入和监管开放银行，但由于近期政治动荡，新立法尚未出台。加拿大家财部与利益相关者已讨论多年，计划引入开放银行，利用安全的应用程序编程接口（APIs）分享消费者的金融信息。

2024年6月，下议院通过了《消费者驱动银行法》，其中包括开放银行的基本范围和技术标准，并指定金融消费者署（FCAC）为主要的开放银行监管机构。在2024年秋季经济声明中，政府表示，计划引入消费者驱动银行框架的剩余部分，包括认证和涵盖国家安全、责任和隐私的共同规则。

政府目标与承诺

财政部发言人Marie-France Faucher告诉RBI，政府致力于建立一个以消费者为导向的银行框架，以促进竞争和创新的金融部门。她表示：“消费者驱动银行框架的剩余部分将尽早推出，以确保加拿大消费者和企业能够安全地利用工具，帮助他们降低成本，提高财务结果。”

三大目标

政府的开放银行框架有三个主要目标：

1. 通过解决现有数据共享实践（如屏幕抓取）带来的安全风险，确保金融部门的持续安全与稳健，并对金融数据共享活动进行监督。估计有900万加拿大人使用屏幕抓取来连接不同的金融机构和金融科技公司，尽管这种技术存在安全风险；
2. 确保加拿大人能够安全、自信地行使访问和使用其金融数据的权利，以改善财务结果；
3. 建立一个统一的框架，采用明确、公平和透明的认证方法，以支持加拿大金融部门的持续安全与稳定，包括现有的金融机构，同时促进创新与竞争。

行业反馈

加拿大EQ银行的高级副总裁兼负责人Dan Broten表示：“自去年秋季开放银行立法的第一部分推出以来，我们参与了与政府的咨询。但我们仍在等待关键的第二部分立法，以便我们能够继续实施。我们希望这能尽快实现——理想情况下是作为2025年秋季经济声明的一部分，并提供一个清晰全面的框架，让金融机构能够有效地付诸实践。”

Broten还提到，政府预计将在今年秋季与秋季经济声明一起更新开放银行立法的第二部分。他希望政府能发布一份全面的实施计划（包括草案法规），以便有效推出开放银行，充分发挥其潜力，包括共同规则、范围明确、技术标准、非功能性规范，以及小企业如何纳入原有框架的方式。

数据安全与监管

加拿大信用合作社协会的政策副总裁Victoria Mainprize表示，联邦政府已采取措施在实施消费者驱动银行框架时最大限度减少联邦与省级法规之间的重复。由于大多数加拿大信用合作社受省级监管，联邦财政部长可以指定省级监管机构来监督信用合作社的安全条款（如隐私、责任、投诉和消费者保护）。

Mainprize指出：“虽然具体细节仍在制定中，但需要财政部长的批准，以确保符合消费者驱动银行框架的标准。”为了确保省级信用合作社能够充分参与CDB框架而不面临额外障碍，联邦与省级立法的一致性将至关重要，因为CDB框架主要是针对联邦监管的金融机构而设计的。

实施时间表

Servus信用合作社的首席信息与支付官Atul Varde预计将在2025年秋季预算中看到关于开放银行实施时间表的一些指导。“我记得今年早些时候看到的迹象显示，预计将在‘2026年初’推出时间表，但只有时间会证明我们是否仍在这个轨道上。”他表示，考虑到新的地缘政治环境，加拿大希望与美国区分开来，不再推迟开放银行的推出，这是一个声明，并将为改善长期滞后的商业生产力和竞争力奠定基础。

未来展望

Broten表示，作为加拿大开放银行实施的进程，EQ银行已经为此做好了多年的准备。他指出：“我们的数字平台将允许我们在获得框架细节后迅速进行更改。过去十年我们做了很多基础技术上的变化。今天，我们所有的技术都托管在云端，使得根据需求快速构建和扩展APIs变得简单。”

他补充说，尽管开放银行API在加拿大的使用有限，但在缺乏全面框架的情况下，金融服务行业已经实施了一些开放API的例子。

“许多大型银行已经公开宣布与各种聚合器的合作，为客户提供访问银行外部其他应用的机会。”

“我了解到（数据共享API提供商）Plaid和Flinks与一些大型银行签订了双边数据共享协议。”

结语

随着开放银行的逐步推进，加拿大将能够借鉴其他国家的成功案例，同时创造出适合本国的独特用例。Broten指出：“开放银行将推动创新，超越简单的账户链接，金融机构将利用和学习数据。”政府已经强调了利用租金支付数据来建立信用评分及证明抵押贷款申请支付能力的用例，这是一个创新的领域。