加拿大全面升级支付系统：数字化转型的机遇与挑战

探索加拿大全面升级的支付系统如何推动数字化转型及企业财务管理的变革。

加拿大的支付生态系统正在快速重塑，曾经可预测的企业财务管理模式正在被推向数字化的快车道。对于现金管理的实践者来说，这种改变既是文化上的，也是技术上的。

“我在加拿大的工作已经超过25年，”美国银行全球支付解决方案加拿大区负责人Lyndsay Langford在接受PYMNTS采访时表示。“过去，我们使用电汇、电子转账和支票。如今，客户要求更快的支付、减少摩擦和更丰富的汇款数据。”

这些需求迫使财务团队放弃手动处理流程，并建立实时的资金和预测可视化。Langford提到，疫情“促使我们向更加数字化的思维方式转变”，加速了那些原本需要多年才能完成的项目。

这种转变正与加拿大支付基础设施的全面升级相辅相成。支付加拿大自2016年开始实施现代化计划，取代传统的电汇系统，推出Lynx，并为国家的首个实时支付系统（RTR）做好准备。

“目前，我们作为一个国家，正在全力以赴建设和推出实时支付系统，”Langford说。

一旦上线，RTR将实现秒级结算，携带丰富的数据消息，并最终支持二维码支付请求和与其他实时支付方式的跨境链接。曾经只是个人对个人工具的Interac，现在也支持几乎即时的企业到消费者支付。两年前，美国银行将这一渠道整合进其全球数字支付平台，与Zelle和PayPal共同运营。

实现上述目标的关键在于ISO 20022，这是一种全球消息标准，能够扩展每笔交易中传递的信息量。Langford表示，美国银行自2019年以来一直在进行正式的ISO迁移项目，并已在全球范围内完成“超过10次的清算迁移”。

然而，数据并不能消除跨境资金转移的所有不确定性。疫情冲击、地缘政治紧张局势和汇率波动无疑加剧了这种不确定性。

“跨境支付的风险缓解正上升到优先事项的顶端，”Langford表示。

美国银行的解决方案包括一种保证外汇（FX）汇率的方案，允许客户锁定长达一年的汇率，这在行业中处于领先地位。同时，CashPro预测工具利用机器学习来预测流动性需求，使企业能够“做出更智能的营运资金决策”，在市场波动时迅速调整。

速度虽然重要，但并非总是首要考虑。

“我们希望确保提供给客户的选项是具成本效益的，并在速度重要的情况下也能快速，”Langford说。

同时，该银行还致力于提供全球一致的用户体验，以便负责亚洲或欧洲的加拿大财务主管能够看到相同的界面和控制。

倾听客户的需求与技术工程同样重要。CashPro顾问委员会定期与全球客户会面，包括在加拿大本地，确保新功能针对客户的最高优先需求。

下一个转折点已经在前方。《零售支付活动法》将允许非银行提供商直接参与RTR，激烈的竞争将为企业提供更多自定义支付和收款的方式。

“面对这种复杂性，我们的目标是在变得更加复杂的同时，让事情变得更简单，”Langford说。

她预计，竞争压力和ISO 20022的数据结构将引发融资、供应链优化和增值分析方面的一波创新。

“实时支付系统将成为未来在加拿大创新的平台，”Langford表示。“这将增加竞争，而竞争的增加将使所有加拿大人受益——无论是消费者还是商业实体。”

对于财务主管来说，新工具的迅速到来将使流动性管理从后台繁琐的工作变成战略优势的源泉。

“我们需要参与决策——而且我们确实参与其中——以确保客户的声音推动未来三到五年的发展，”Langford说。