在温哥华，年薪十万美元还能过上舒适的生活吗？

Katte曾经认为年薪十万美元是一笔不少的钱。如今，当她终于达到了这个收入水平，却不再觉得那么多了。

她并没有在为生计发愁，但她的生活也只是勉强过得去。

“我现在没有为紧急基金存钱，也没有把很多钱投入到退休储蓄计划（RRSP）中，”格罗西女士说。她今年36岁，在多伦多经营自己的领导力教练业务。

“我这一年都没有去度假，因为我负担不起。”

唯一能算得上是她的“奢侈”享受是独自租住一间一居室公寓，而不是与室友合住。每月2600美元的房租，几乎占了她税后收入的一半，她的年收入在9万到10万美元之间波动。

长期以来，十万美元的年收入在人们的集体想象中一直象征着成功。YouTube、TikTok以及无数博客都在宣传各种策略、技巧和“被低估的工作”，声称能够帮助人们达到这个令人向往的六位数收入里程碑。

从许多标准来看，年收入十万美元仍然是一笔不少的钱。根据加拿大统计局的最新数据显示，2020年约有90%的加拿大人申报的年收入低于这一水平。然而，当今的基本生活成本被考虑在内时，在加拿大的许多地区，低六位数的薪水已经不再能支撑一个舒适的生活。

如果说加拿大的可负担性危机是一个冰山，那么年收入十万美元的人就只是冰山的一角。他们感受到的财务压力表明，还有更多收入较低的加拿大人正在面临更严重的经济困难。

以今年感恩节前夕为例，多伦多的每日面包食物银行表示，自8月以来，其成员食物银行已经接待了超过27万次来访，比去年同期增加了51%。

对于那些收入在低六位数的人来说，尤其是没有孩子的情况下，昂贵的食品杂货只是一个烦恼。真正的问题是住房。问一个年收入十万美元的人他们的财务状况如何，答案首先取决于维持住房的成本。

如果有良好的财务纪律，房屋成本较低的十万美元收入者即使在经历了两年以上的高通胀和利率飙升后，仍能保持定期存款、每年度假，并及时还清信用卡账单。然而，对于那些需要支付高额租金或按揭款项的人来说，通货膨胀正使本已紧张的预算更加吃紧。勉强度日意味着需要为生病宠物的药费等开销而烦恼，或者在为退休储蓄增加资金以及考虑养育孩子的费用时感到困惑。

根据租赁平台Rentals.ca的数据，今年9月，温哥华一居室公寓的平均租金达到了2976美元。在不列颠哥伦比亚省的本拿比，平均租金为2700美元。在多伦多，平均租金为2614美元，而在附近的奥克维尔则为2502美元。加上取暖和电费，这些价格意味着住房成本占到了十万美元收入者净收入的40%以上。加拿大住房和抵押贷款公司（Canada Mortgage and Housing Corporation），即该国的住房机构，最近描述这种占据家庭收入这么大比例的住房成本是难以负担的。

在房屋拥有方面，数据同样令人沮丧。在温哥华、多伦多和密西沙加等市场，购买一套普通的房子长期以来需要远高于10万美元的家庭收入。但在当前的利率水平下，即使是年收入10万美元的人，也无法获得购买一套平均价格公寓的按揭贷款。而这还是在假设他们有能力存下20%的首付款的情况下。

这些数据表明，即使是看似高收入的群体，也在面对房屋成本高企的现实。年收入10万美元的生活，尤其是在这些大城市里，已不再像以前那样轻松和舒适。

在哈利法克斯，收入在低六位数的人可能仍能获得按揭贷款来购买公寓。但房地产价值上涨如此之快，即使这样一个买家也可能需要近十年的时间才能攒够20%的首付款，假设他们的收入与房价同步上涨。尽管与2022年的高峰相比，目前的房产价值有所下降，但问题仍然严峻。

这一切不仅取决于加拿大人住在哪里，还取决于他们是否以及何时能够锁定他们的住房成本。

在加拿大最负担得起的大城市之一埃德蒙顿，32岁的公务员利亚姆·哈德森年收入106,000美元，他在家庭预算中毫不费力地安排了所有开销、积极储蓄和一些旅行。他生活节俭，驾驶一辆2006年的二手别克Rendezvous，对支出进行详细记录。他养成了每隔一周将250美元存入退休储蓄计划（RRSP）和100美元存入免税储蓄账户的习惯，尽管他已经有了丰厚的政府养老金。

哈德森先生表示，他已经记不起上次信用卡有未还余额是什么时候了。尽管如此，他仍然能负担每年的度假费用。他通常每年去维多利亚看望一位亲密的朋友，还喜欢在冬季时去洛杉矶或墨西哥等地旅行，打破冬天的沉闷。

哈德森先生之所以能够做到这些，部分原因是他的住房成本相对较低。他每两周只需支付698美元的按揭款和物业税，就能住在市中心附近一栋历史建筑里的宽敞公寓里。他在2021年以28.85万美元的价格买下了这处房产。尽管去年冬天和夏天阿尔伯塔经历了一系列与能源相关的挑战，导致他的电费异常高，但他的住房成本仍保持在净收入的30%左右。

“我非常非常幸运，”他说。

26岁的蒙特利尔居民特伦特·查普斯对此深有体会。查普斯先生是一名软件开发人员，最近收入刚刚超过10万美元，他在没有任何家庭帮助的情况下，买下了第一套房子——位于圣亨利活力社区的一套不到600平方英尺的公寓。

查普斯先生来自安大略省的查塔姆，他表示，这一壮举让家乡的许多朋友都感到目瞪口呆。“他们惊讶于我居然能买房，”他说。“我父母的朋友们也同样感到惊讶。”

对于来自安大略省西南部的人们来说，查普斯先生的财务奇迹很大程度上归功于他自毕业后不久以来一直保持的良好收入记录，同时也得益于蒙特利尔相对较低的房价。查普斯先生表示，城市的低廉租金也起到了很大作用。

他在蒙特利尔租房超过三年，每月支付的房租从不到1000美元到1500美元不等，包含了水电费。这使他每月能存下1000到1500美元。他表示，短期内没有搬回西部的计划。

即使在房价更高的市场，如安大略省南部、不列颠哥伦比亚省的下陆地区和哈利法克斯-达特茅斯地区，也有一些年收入10万美元的人生活得不错。通常，这是因为他们能够避免不断飙升的住房成本。

在鲍曼维尔，一个距离多伦多东部约一小时车程、拥有57,000人口的小镇，斯泰西·尼尔森表示，她略高于10万美元的收入让她感到“相当舒适”。

44岁的斯泰西·尼尔森是一名注册按摩治疗师，同时在百年理工学院任教，她对支付账单、为退休储蓄和大额开支并不感到焦虑。她计划在12月前往印度和尼泊尔旅行。

尼尔森女士在2019年以30万美元的价格购买了一套一居室公寓，价格低于要价。她还具有前瞻性，在2020年利率因疫情而下降后重新融资，将抵押贷款利率锁定在2.9%的低固定利率，直到2025年到期。

虽然她预计在续贷时利率会大幅上升，但她相对较低的住房成本使她能够将更多的财务资源投入到按揭贷款上。她已将按揭付款方式从每月一次改为每两周一次，这使她每年相当于多支付一个月的款项，从而更快地减少债务。此外，她还通过一次性付款进一步减少贷款余额。

尼尔森女士在安大略省鲍曼维尔拥有的这套一居室公寓在2019年购买时的价格为30万美元，而同栋楼类似单位现在的售价已达到50万美元。

即使在抵押贷款利率达到6%到7%的情况下，她所居住的公寓楼里的一居室单元现在也卖到了50万美元。尼尔森女士表示，作为单一收入者，她“绝对”负担不起这样的价格。

“我不知道年轻人是怎么做到的，”她说。

对于租房的人来说，住房市场的时机也是一个关键的财务变量。在多伦多和温哥华，由于高房价迫使越来越多的潜在购房者继续租房，2019年可租房源的租金快速上涨。但随着疫情的爆发，这种情况发生了变化，当时这两个市场和其他大城市的广告租金都下降了。大学生和大专学生纷纷回到父母家，移民几乎停滞，许多租户离开了市中心。

然后，随着生活恢复正常，租金再次飙升，不仅在多伦多和温哥华，还包括维多利亚、安大略省的圭尔夫和哈利法克斯等较小的城市。今天，这意味着可承受的租金和高得无法负担的租金之间的区别，往往取决于租约是在租赁市场低谷还是高峰期签订的。

在温哥华，38岁的马修·普瓦里尔和他的伴侣过着节俭的生活。两人每月花费2000美元租住一间500平方英尺的一居室公寓，这间公寓也作为普瓦里尔先生的办公室，他是一名全职远程的业务分析师。

普瓦里尔年收入112,000美元，他的伴侣在不列颠哥伦比亚大学攻读植物学博士学位，作为助教每年赚28,000美元，这部分收入主要用于支付学费。普瓦里尔先生说，租金足够低，这样他们就可以存钱支付首付款，但前提是他们对其他开支要非常谨慎。

“如果我们只是随意地生活，比如‘哦，我们出去吃饭吧’或‘哦，我需要一件新毛衣，我们去买一件吧’，那就不会剩下任何钱，”他说。

普瓦里尔先生清楚地知道，按照温哥华目前的标准，他们的租金是“非常划算的”。两人在两年前签下租约，当时该市的租金价格正处于短暂的下降期。如今，可租的一居室公寓的平均租金几乎高了近1000美元。

在多伦多，金融规划师和新金融学校创始人香农·李·西蒙斯对她的客户中存在的这些与住房相关的差距非常熟悉。